Στεγαστικό Δάνειο στην Κύπρο 2026: Κριτήρια Έγκρισης, Επιτόκια και Προκαταβολή

Η μεγαλύτερη πρόκληση για τον Κύπριο πρωτοαγοραστή δεν είναι να βρει ακίνητο — είναι να μαζέψει την προκαταβολή ενώ πληρώνει ενοίκιο. Για ένα τυπικό διαμέρισμα €160.000, οι τράπεζες ζητούν €32.000 ίδια κεφάλαια πριν χρηματοδοτήσουν το υπόλοιπο 80%. Αυτός ο οδηγός εξηγεί ακριβώς τι κοιτά κάθε τράπεζα και πώς προετοιμάζεσαι.

Ποιές Τράπεζες Δίνουν Στεγαστικά στην Κύπρο

Οι κύριοι δανειστές στην αγορά (2026):

• Τράπεζα Κύπρου — Μεγαλύτερη τράπεζα, ψηφιακά εργαλεία υπολογισμού δόσης online
• Eurobank Cyprus — Ενσωμάτωσε πλήρως τις δραστηριότητες της πρώην Ελληνικής Τράπεζας
• Alpha Bank Κύπρου — Εναλλακτική επιλογή, ιδίως για εισοδήματα από εταιρείες

Αξίζει να ζητήσεις προσφορές και από τον Οργανισμό Χρηματοδοτήσεως Στέγης (ΟΧΣ) — κρατική εταιρεία που χρηματοδοτεί αγορά κατοικίας μέσω του προγράμματος «ΠΑΜΕ ΣΠΙΤΙ», συχνά με ευνοϊκότερους όρους για συγκεκριμένες κατηγορίες αγοραστών.

Επιτόκια Στεγαστικών Δανείων 2026

Μέσο επιτόκιο: Γύρω στο 3,70% (2026).

Σταθερό ή Κυμαινόμενο;

Ποιο να επιλέξεις: Αν πληρώνεις ακόμη ενοίκιο και ο προϋπολογισμός σου είναι σφιχτός, το σταθερό επιτόκιο για τα πρώτα 5 χρόνια δίνει ασφάλεια. Αν σχεδιάζεις πρόωρη αποπληρωμή ή έχεις μεγάλη ευελιξία εισοδήματος, το κυμαινόμενο μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα.

Μέγιστο Ποσό Δανείου και Προκαταβολή

Ο δείκτης Loan-to-Value (LTV) για πρωτοαγοραστές μόνιμους κατοίκους Κύπρου ανέρχεται σε 80%. Αυτό σημαίνει:

Σημείωση: Το LTV υπολογίζεται βάσει της εκτιμημένης αξίας από ανεξάρτητο εκτιμητή της τράπεζας, όχι της τιμής του συμβολαίου. Αν η τράπεζα εκτιμήσει το ακίνητο χαμηλότερα από την τιμή αγοράς, η απαιτούμενη προκαταβολή αυξάνεται.

Κριτήρια Έγκρισης

Οι τράπεζες αξιολογούν:

1. Σταθερότητα εισοδήματος: Προτιμούν μισθωτούς με σύμβαση αορίστου χρόνου. Αυτοεργοδοτούμενοι χρειάζονται 2–3 χρόνια φορολογικών δηλώσεων.
2. Βαθμολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας: Ιστορικό αποπληρωμής δανείων, τρεχόντων αδρανών λογαριασμών.
3. Αναλογία δόσης προς εισόδημα (DTI): Η μηνιαία δόση συνήθως δεν πρέπει να υπερβαίνει το 35%–40% του καθαρού εισοδήματος.
4. Stress test: Οι τράπεζες ελέγχουν αν μπορείς να αντεπεξέλθεις σε επιτόκιο αρκετά υψηλότερο από το τρέχον.

Μέγιστη ηλικία κατά τη λήξη: 70 έτη (σε ορισμένες περιπτώσεις 75). Αν είσαι 45 ετών, η μέγιστη διάρκεια δανείου είναι 25 χρόνια, όχι 40.

Απαιτούμενα Έγγραφα

Για να υποβάλεις αίτηση στεγαστικού δανείου χρειάζεσαι:

1. Δελτίο ταυτότητας ή διαβατήριο
2. Αντίγραφα μισθοδοσίας τελευταίων 3–6 μηνών + πιστοποιητικό αποδοχών από εργοδότη
3. Δήλωση Κοινωνικών Ασφαλίσεων προηγούμενου έτους
4. Καταστάσεις τραπεζικών λογαριασμών τελευταίων 6 μηνών
5. Φορολογική δήλωση (ΔΦΕ) τελευταίων 2 ετών
6. Σύμβαση πώλησης ή κράτησης ακινήτου + αρχιτεκτονικά σχέδια

Αυτοεργοδοτούμενοι προσθέτουν: οικονομικές καταστάσεις εταιρείας, ΦΠΑ δηλώσεις και επιστολή λογιστή.

Υπολογισμός Μηνιαίας Δόσης

Ενδεικτική δόση για δάνειο €128.000 σε 25 χρόνια:

Οι τράπεζες διαθέτουν διαδικτυακούς υπολογιστές δόσης — χρησιμοποίησέ τους για να δεις πώς η διάρκεια και το επιτόκιο αλλάζουν τη μηνιαία δόση.

Δάνειο Αγοράς Οικοπέδου

Η Τράπεζα Κύπρου και ο ΟΧΣ χρηματοδοτούν επίσης την αγορά οικιστικού οικοπέδου για ανέγερση. Οι όροι διαφέρουν: συνήθως χαμηλότερο LTV (60%–70%) και υψηλότερο επιτόκιο σε σχέση με ακίνητο. Η χρηματοδότηση συχνά μετατρέπεται σε κλασικό στεγαστικό μόλις αρχίσει η κατασκευή.

Ασφάλεια Ζωής: Απαραίτητη, Όχι Προαιρετική

Κάθε τράπεζα απαιτεί ασφάλεια ζωής για την έγκριση στεγαστικού δανείου. Το ασφαλιζόμενο ποσό ισούται συνήθως με το υπόλοιπο του δανείου. Το ετήσιο ασφάλιστρο εξαρτάται από ηλικία και κατάσταση υγείας — για έναν 35χρονο με δάνειο €128.000, κυμαίνεται γύρω στα €200–€400/έτος. Μπορείς να επιλέξεις τη δική σου ασφαλιστική εταιρεία — δεν είσαι υποχρεωμένος να αγοράσεις από την τράπεζα.

Το πλήρες κεφάλαιο για στεγαστικά δάνεια — με σύγκριση προσφορών τραπεζών, πίνακες υπολογισμού δόσης και στρατηγική για αύξηση LTV — βρίσκεται στον Οδηγό Αγοράς Πρώτης Κατοικίας στην Κύπρο.

See more Cyprus guides →