住宅ローンの団信はどれを選ぶべきか：おすすめの選び方と特約の比較

住宅ローンを借りると、金融機関から「団信に加入してください」と言われる。しかし何種類もある特約の中からどれを選べばよいか、そして保障が手厚くなるほど金利が上がるトレードオフを、どう判断すればいいか——これを正確に理解しないまま契約している人が非常に多い。

団信の基本：なぜ加入が事実上必須なのか

団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの借主が死亡または高度障害状態になった場合に、ローン残高が保険金で全額完済される保険だ。

多くの民間金融機関では、団信への加入が住宅ローン借入の条件になっている（加入できなければローンを断られる）。フラット35の場合は任意だが、加入しないと金利が年0.2%高くなる。

保険料は原則として金利に含まれており、別途支払いは不要だ（基本保障の場合）。

団信の種類と金利への影響

1. 基本保障（一般団信）

• 対象：死亡・高度障害
• 追加金利：なし（金利に含まれる）
• 特徴：最もシンプルで保険料負担が少ない

2. がん保障特約付き団信

• 対象：死亡・高度障害＋がんと診断されたらローン残高がゼロ
• 追加金利：約+0.1〜0.2%
• 注意点：「がんと診断された時点」でゼロになるものと、「所定の状態が一定期間継続した場合」など条件が異なる商品が混在する。契約前に支払い条件を必ず確認すること

3. 三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）特約付き団信

• 対象：死亡・高度障害＋三大疾病の所定の状態になった場合
• 追加金利：約+0.2〜0.3%
• 注意点：急性心筋梗塞・脳卒中は「60日以上継続」や「手術を受けた場合」など、支払要件が厳しい商品が多い

4. 八大疾病・全疾病特約付き団信

• 対象：三大疾病に加えて高血圧・糖尿病・肝疾患・腎疾患・精神障害等
• 追加金利：約+0.3〜0.4%
• 注意点：保障が広い分、各疾病の支払い要件を詳細に確認する必要がある

5. ワイド団信

• 対象：持病・既往症がある人向け（加入条件が緩和されている）
• 追加金利：約+0.2〜0.3%
• 特徴：一般団信では加入できなかった人でも住宅ローンを借りられる可能性がある

特約の追加コストを年間・総額で試算する

金利上乗せの実際のコストを把握せずに特約を選ぶのは危険だ。

借入3,500万円・35年返済の場合、金利+0.2%の特約を追加すると：

• 月々の返済増加：約3,500〜4,000円
• 年間：約4.2〜4.8万円
• 35年総計：約147〜168万円

がん保障に年間5万円近くを支払うことになる計算だ。民間の医療保険やがん保険と比較して、本当にこの団信特約が割安かを検討する価値がある。

団信の選び方：実践的な判断軸

STEP 1：まず一般団信のみで審査を通すことを確認する

特約は後から変更できないが、まず審査を通すことが優先だ。健康状態に問題がなければ一般団信で申し込む。

STEP 2：家族構成と生命保険の状況を確認する

配偶者がいる場合、自分に何かあれば残された家族の生活費も必要だ。団信はローン残高をゼロにするが、生活費は別途保険でカバーする必要がある。

STEP 3：がん保障の必要性をコスト比較で判断する

• 自分の健康状態や家族歴にがんのリスクが高い場合は、+0.1〜0.2%の追加コストで一定の安心を得られる
• 民間のがん保険（年2〜4万円程度）と比較して、団信特約の方が割高になるケースもある

STEP 4：持病がある場合はワイド団信を検討する

高血圧・糖尿病・過去の手術歴等がある場合、一般団信では否決されることがある。その場合はワイド団信（+0.2〜0.3%）か、団信が任意のフラット35を選択肢として検討する。

団信に入れない場合の選択肢

持病等の理由で通常の団信に加入できなかった場合：

1. フラット35（団信任意） — 団信なしで住宅ローンを借りられる（ただし金利が年0.2%高くなる）
2. ワイド団信対応の金融機関を選ぶ — ほぼすべての主要銀行がワイド団信を提供
3. 民間の生命保険でカバーする — ローン残高相当の定期保険に加入する方法もある

団信は35年間にわたる長期契約だ。特約の選択は金利コストと保障内容を数字で比較した上で決断する必要がある。初めてのマイホーム購入ガイドでは、住宅ローン全体の比較選定から団信・フラット35の組み合わせ戦略まで、資金計画の一環として体系的に整理している。

See more Japan guides →