Konut Kredisi Başvuru Şartları, Gerekli Belgeler ve Peşinat Oranı 2026
Bankaya gittiğinizde kredi başvurunuzun neden reddedildiğini ya da beklenenden çok daha yüksek peşinat istendiğini anlayamamak, ilk kez ev alacaklar için en sık yaşanan hayal kırıklığının başında gelir. BDDK'nın belirlediği kurallara göre peşinat miktarı tek bir sabit rakam değil; evin değerine ve Enerji Kimlik Belgesi (EKB) sınıfına göre değişen dinamik bir oran. Başvuruya gitmeden önce bu sistemi anlamak, hem gereksiz zaman kaybını hem de sürpriz redleri önler.
Konut Kredisi Başvurusu İçin Hangi Belgeler Gerekli
Bankalar arasında küçük farklılıklar olsa da 2026 itibarıyla standart belgeler şu şekildedir:
Kimlik ve ikamet belgeleri:
- Nüfus cüzdanı veya pasaport fotokopisi
- Son 3 aya ait adınıza kayıtlı fatura ya da SGK kaydı (adres teyidi için)
Gelir belgeleri:
- Maaşlı çalışanlar için: son 3 aya ait maaş bordrosu ve SGK hizmet dökümü
- Serbest meslek erbabı veya şirket ortakları için: güncel vergi levhası, son 2 yıla ait bilanço ve gelir tablosu, vergi borcu yoktur yazısı
- Emekliler için: emekli maaş dökümü veya emeklilik belgesi
Satın alınacak konutla ilgili belgeler:
- Tapu fotokopisi
- Satıcıdan alınan güncel ekspertiz randevu bilgisi veya mevcut ekspertiz raporu (bazı bankalar kendi ekspertiz şirketlerini görevlendirir)
Bankalar kredi değerlendirmesinde gelir belgesinin yanı sıra KKB (Kredi Kayıt Bürosu) sicilini de inceler. Gecikmiş kredi ya da kart borcu bulunuyorsa başvuruyu yapmadan önce bunları kapatmak, onay şansını önemli ölçüde artırır.
Peşinat Oranı Nasıl Hesaplanır: BDDK LTV Tablosu
Konut kredisinde peşinat oranı, "konutun ekspertiz değerinin ne kadarını bankadan kredi olarak kullanabileceğiniz" yani LTV (Kredi/Değer Oranı) ile ters orantılıdır. İlk kez ev alacak alıcılar, BDDK'nın en yüksek LTV oranlarından yararlanabilir.
Sıfır konut için 2026 güncel oranlar:
| Konut Değeri (TL) | A/B Sınıfı EKB | Diğer EKB Sınıfları |
|---|---|---|
| 5 milyon ve altı | %90 LTV → %10 peşinat | %80 LTV → %20 peşinat |
| 5–10 milyon arası | %80 LTV → %20 peşinat | %70 LTV → %30 peşinat |
| 10–20 milyon arası | %70 LTV → %30 peşinat | %60 LTV → %40 peşinat |
| 20 milyon üzeri | %60 LTV → %40 peşinat | %50 LTV → %50 peşinat |
Önemli not: Eğer sizin, eşinizin ya da 18 yaş altı çocuğunuzun üzerine kayıtlı başka bir konut tapusu varsa, yukarıdaki oranlar otomatik olarak %75 azaltılarak uygulanır. İlk kez ev alanlar bu kısıtlamadan muaftır.
İkinci el konut alımında ise tablolar farklıdır. 10 milyon TL üzeri ikinci el konutlara banka hiç kredi kullandıramaz; bu eşiğin üzerindeki ikinci el alımlar tamamen öz kaynak gerektirmektedir.
Aylık Taksit Gelir Sınırı ve Kredi Miktarı
BDDK kuralları gereği, aylık konut kredisi taksiti hanehalkı net aylık gelirinin %50'sini geçemez. Bankalar pratikte bunu %40 olarak uygulamaktadır. Yani aylık net 50.000 TL geliriniz varsa bankanın kabul edeceği maksimum aylık taksit 20.000–25.000 TL aralığında olur.
Mevcut aylık ortalama %2,49–3,83 faiz oranlarıyla 120 ay vadeli 1.000.000 TL konut kredisi için aylık taksit yaklaşık 26.273 TL'dir. Bu taksite uygun gelir eşiği en az 52.000–66.000 TL net aylık geliri gerektirir. Ankara ve İzmir gibi büyük şehirlerde ortalama konut fiyatlarıyla kredi kullanmak için gereken asgari hane geliri 122.000–188.000 TL bandına ulaşmaktadır.
Ev alım sürecinin tüm adımlarını — tapu incelemesinden ekspertiz sürecine, DASK sigortasından taksit hesaplamalarına — tek bir yerde görmek istiyorsanız Türkiye'de İlk Ev Satın Alma Rehberi size bu sürecin eksiksiz haritasını sunar.
Free Download
Get the Turkey — Quick-Start Checklist
Everything in this article as a printable checklist — plus action plans and reference guides you can start using today.
Başvurudan Önce Kontrol Etmeniz Gerekenler
Eksik ya da hatalı belgeyle gidilen başvurular hem zaman kaybettirir hem de kredi notunu olumsuz etkileyebilir. Başvuru öncesi şu kontrolleri yapın:
1. KKB Raporunuzu İnceleyin Bankanın göreceği kredi sicil raporunu önceden kendiniz kontrol edin. Sürpriz bir itiraz kaydı varsa başvuruyu bekletip bunun çözümüne odaklanın.
2. SGK Hizmet Dökümünüzü Hazırlayın Güncel SGK işe giriş ve hizmet dökümü e-Devlet üzerinden ücretsiz alınır. Bazı bankalar bu dökümün son 30 gün içinde alınmış olmasını şart koşar.
3. Tapu Üzerindeki Takyidatları Sorgulayın Satın almayı düşündüğünüz konutun tapusunda haciz, ipotek veya şerh bulunup bulunmadığını e-Devlet "Tapu Bilgileri Sorgulama" ekranından ya da TKGM'nin Web-Tapu sistemi üzerinden kontrol edin. Bankalar takyidatlı tapulara kredi açmaz.
4. Ekspertiz Değeri ile Satış Bedelini Karşılaştırın Banka, satış bedeli üzerinden değil ekspertiz değeri üzerinden kredi hesaplar. Satış bedeli ekspertiz değerinin çok üzerindeyse peşinat miktarı beklediğinizden yüksek çıkabilir.
5. EKB Sınıfını Öğrenin Satın almak istediğiniz konutun Enerji Kimlik Belgesi (EKB) sınıfı, kullanabileceğiniz kredi oranını doğrudan belirler. A veya B sınıfı bir konut, daha yüksek LTV oranı ve daha düşük peşinat anlamına gelir.
Birden Fazla Bankaya Başvurmak Mantıklı mı?
Kısa süre içinde çok sayıda bankaya kredi başvurusu yapmak, KKB üzerinde "çoklu başvuru" kaydı bıraktığı için kredi notunuzu olumsuz etkileyebilir. Bunun yerine önce 2–3 bankadan ön bilgi alıp koşulları karşılaştırın, ardından en uygun görünene resmi başvuruda bulunun. Kamu bankalarının (Ziraat, Halkbank, Vakıfbank) dönemsel kampanya faizleri genellikle piyasanın en düşüğü arasında yer alır; bu bankaların kampanya dönemlerini takip etmek anlamlı bir tasarruf sağlayabilir.
Konut kredisi hesaplamalarını, BDDK LTV tablolarını ve tüm başvuru sürecini adım adım açıklayan kapsamlı rehberimize buradan ulaşabilirsiniz.
Get Your Free Turkey — Quick-Start Checklist
Download the Turkey — Quick-Start Checklist — a printable guide with checklists, scripts, and action plans you can start using today.