NHG Borgtochtprovisie en Verduurzaming: Wat Kost het en Wat Levert het Op?

Je wilt een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie, maar dan lees je over de borgtochtprovisie. Een extra kostenpost bovenop alles wat je al betaalt — loont dat wel? En wat heeft NHG te maken met verduurzaming? Twee vragen die samen beantwoord moeten worden, want ze zijn nauw verbonden.

Wat is de NHG borgtochtprovisie precies?

De Nationale Hypotheek Garantie is een veiligheidsnet dat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) biedt. Als jij door onvoorziene omstandigheden — denk aan ontslag, arbeidsongeschiktheid of scheiding — je hypotheek niet meer kunt betalen en de woning met verlies verkocht wordt, vergoedt NHG de restschuld die bij de bank overblijft. Dat beschermt jou, maar het beschermt ook de bank.

Omdat de bank minder risico loopt, rekenen ze een lagere hypotheekrente voor hypotheken met NHG. Die rentekorting loopt in de praktijk op tot 0,3% tot 0,6% per jaar. Op een hypotheek van €300.000 is dat €900 tot €1.800 per jaar aan lagere rentelasten.

Maar NHG is niet gratis. De borgtochtprovisie in 2026 bedraagt 0,4% van de totale hypotheeksom. Dit is een eenmalige premie die je bij het afsluiten betaalt.

Concrete bedragen:

• Hypotheek van €200.000 → borgtochtprovisie €800
• Hypotheek van €300.000 → borgtochtprovisie €1.200
• Hypotheek van €400.000 → borgtochtprovisie €1.600
• Hypotheek van €470.000 (maximaal zonder verduurzaming) → borgtochtprovisie €1.880

Het goede nieuws: de borgtochtprovisie is eenmalig fiscaal aftrekbaar als kosten van de hypotheek.

Wanneer is NHG de moeite waard?

Reken het zo: als de rentekorting door NHG 0,4% per jaar is, verdien je de borgtochtprovisie terug in één jaar. In de resterende 29 jaar van je hypotheek profiteer je puur van lagere maandlasten. In bijna alle gevallen is NHG dus gewoon gunstig als je eronder valt.

De NHG-grens in 2026 is €470.000. Dit is de maximale woningwaarde waarvoor NHG beschikbaar is — het gaat om de taxatiewaarde of koopsom, ook als je minder leent. Koop je een woning van €480.000, dan vervalt het recht op NHG volledig, zelfs als je slechts €300.000 leent.

NHG en verduurzaming: de hogere grens

Hier wordt het interessant voor kopers die willen verduurzamen. De standaard NHG-grens van €470.000 heeft een uitzondering voor energiebesparende maatregelen. Wanneer je bij aankoop aantoonbaar investeert in duurzaamheidsmaatregelen, mag je tot 106% van de woningwaarde lenen in plaats van de standaard 100%.

Hierdoor loopt de maximale NHG-grens voor verduurzaming in 2026 op tot €498.200.

Dit werkt als volgt: je koopt een woning van €430.000. Normaal zou je €430.000 kunnen lenen (100% van de waarde). Met verduurzaming kun je 6% extra lenen — €25.800 extra — specifiek voor energiebesparende investeringen. Dat geld gaat in een bouwdepot dat uitsluitend aangewend mag worden voor de verduurzamingsmaatregelen.

Welke maatregelen tellen mee?

• Warmtepomp of warmtepompboiler
• Zonnepanelen (maar let op — rendement daalt door terugleverkosten in 2026)
• HR++ of triple glas
• Spouwmuurisolatie, vloerisolatie of dakisolatie
• Ventilatie met warmteterugwinning

De maatregel moet aantoonbaar worden uitgevoerd. Je kunt niet simpelweg €25.000 extra lenen en het later bedenken.

Wat NHG verduurzaming níet meer doet in 2026

Hier is een belangrijke wijziging die veel kopers overvalt. In 2025 mochten kopers van woningen met energielabel A+++ nog €10.000 extra lenen voor verdere verduurzaming. In 2026 is die extra ruimte volledig verdwenen: woningen met het allerhoogste energielabel krijgen geen extra leenruimte meer.

De reden: door de naderende afschaffing van de salderingsregeling voor zonne-energie (gepland voor 2027) en de introductie van terugleverkosten door energiemaatschappijen, renderen zonnepanelen financieel minder goed. De veronderstelde energiebesparing — die de extra leencapaciteit rechtvaardigde — is dus kleiner geworden.

Praktisch betekent dit: voor woningen met al een uitstekend energielabel is de extra verduurzamingsruimte bij de hypotheek opgedroogd. De aanvullende leenruimte heeft nu de meeste waarde bij woningen met een matig label (C, D of lager) waar echt nog slagen te maken zijn.

Hoe de NHG-provisie doorwerkt in jouw begroting

Stel je voor: je koopt een woning van €340.000, leent het volledige bedrag, en wil verduurzamen met €15.000 aan isolatiemaatregelen. Je totale hypotheek wordt dan €355.000 (100% van de woningwaarde plus 4,4% van de woningwaarde voor verduurzaming).

NHG borgtochtprovisie: 0,4% × €355.000 = €1.420.

Dit bedrag kun je meenemen in de kosten-koperberekening. Bij een woning van €340.000 liggen de totale bijkomende kosten voor een starter onder de 35 jaar (met vrijstelling overdrachtsbelasting) ruwweg op:

• Notariskosten: €1.800
• Hypotheekadvies: €2.500
• Taxatie: €700
• Bouwkundige keuring: €450
• NHG borgtochtprovisie: €1.420
• Totaal: €6.870 — exclusief aankoopmakelaar

Dat is realistisch haalbaar voor starters die een jaar of twee hebben gespaard. De volledige berekening en aanpak vind je in de complete gids: Gids voor je Eerste Woning Kopen in Nederland.

Praktisch: zo vraag je NHG aan

Je vraagt NHG niet zelf aan. Je hypotheekadviseur of bank regelt dit voor jou als onderdeel van de hypotheekaanvraag. Wat jij moet doen:

1. Controleer of de woning onder de NHG-grens van €470.000 valt (of €498.200 bij verduurzaming)
2. Controleer of de koper in loondienst is of, bij ZZP, een geldige Inkomensverklaring Ondernemer (IVO) heeft
3. Geef bij verduurzaming aan welke maatregelen je wilt nemen en laat dit opnemen in de hypotheekaanvraag — het depot wordt dan gereserveerd

NHG is voor verreweg de meeste starters gewoon de slimste keuze. De borgtochtprovisie is een kleine eenmalige kost die je terugverdient via de lagere rente, en het veiligheidsnet is reëel — zeker als je weet dat jouw inkomen in de toekomst nog kan fluctueren.

See more Netherlands guides →