NHG Grens 2026: Hoe de Nationale Hypotheek Garantie Werkt voor Starters

Stel dat je je baan verliest, arbeidsongeschikt raakt of scheidt — en daardoor je hypotheek niet meer kunt betalen. De woning wordt gedwongen verkocht, maar de opbrengst is lager dan de resterende schuld. Je houdt een restschuld over van €30.000. Wat dan?

Als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en de situatie is buiten je eigen schuld ontstaan, kan die restschuld worden kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Dat is de kern van de NHG: een vangnet bij financiële tegenslag.

Maar de NHG doet meer dan dat. Banken belonen hypotheken met NHG-garantie met een renteverlaging, omdat het risico voor de geldverstrekker wordt weggenomen. Die lagere rente kan over dertig jaar samen een fors bedrag schelen in je maandlasten.

Wat is de NHG-grens in 2026?

De maximale koopsom waarvoor je in 2026 een hypotheek met NHG kunt afsluiten, is €470.000. Dit bedrag omvat de koopsom plus eventuele kosten voor verbouwing die je meefinanciert.

Er is één uitzondering: als je aantoonbaar investeert in energiebesparende maatregelen — denk aan een warmtepomp, vloerisolatie, spouwmuurisolatie of hr++-beglazing — mag je tot 106% van de woningwaarde lenen in plaats van 100%. In dat geval loopt de maximale NHG-grens op naar €498.200. Het extra bedrag gaat in een bouwdepot en moet volledig aan verduurzaming worden besteed.

De NHG-grens wordt jaarlijks herzien op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling. In 2026 is de grens €470.000; de gemiddelde koopsom schommelt in Q1 2026 rond de €494.605.

Wat kost NHG in 2026?

Voor de garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie: in 2026 is dat 0,4% van de totale hypotheeksom. Dit is fors lager dan een paar jaar geleden (in 2023 was het nog 0,6%).

Een paar voorbeelden:

• Hypotheek van €250.000: NHG-kosten €1.000
• Hypotheek van €300.000: NHG-kosten €1.200
• Hypotheek van €400.000: NHG-kosten €1.600
• Hypotheek van €470.000: NHG-kosten €1.880

De borgtochtprovisie is eenmalig fiscaal aftrekbaar in box 1, in het jaar van aankoop. Dat scheelt afhankelijk van je belastingschijf zo'n €370 tot €700 bij de genoemde bedragen.

Wanneer loont NHG financieel?

De voordelen van NHG zijn concreet:

Lagere rente: Banken geven hypotheken met NHG-garantie doorgaans een rentekorting omdat het risico voor de geldverstrekker lager is. Het exacte verschil en de terugverdientijd van de borgtochtprovisie hangen af van de geldverstrekker, rente en looptijd; vergelijk daarom het concrete aanbod.

Restschuld-bescherming: Als de nood echt aan de man is en je gedwongen verkoopt onder de marktwaarde, kan WEW de restschuld kwijtschelden — mits de oorzaak (werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid, overlijden van partner) buiten je schuld lag en aan de overige voorwaarden is voldaan.

Minder rente-opslag: Hypotheken met NHG worden door geldverstrekkers als minder risicovol beschouwd, waardoor je doorgaans een rentekorting krijgt.

Wie komt in aanmerking voor NHG?

De basisvereisten voor een NHG-hypotheek in 2026:

1. De koopsom of woningwaarde is maximaal €470.000 (of €498.200 bij verduurzaming)
2. Je gaat de woning zelf bewonen als hoofdverblijf
3. Je hypotheek voldoet aan de NHG-acceptatievoorwaarden (o.a. annuïtair of lineair aflossen)
4. Je past binnen de inkomensnormen van de geldverstrekker

De persoonlijke acceptatievoorwaarden kunnen ook afhangen van je verblijfssituatie en inkomen; laat die vooraf toetsen. ZZP'ers kunnen al na één jaar ondernemerschap een NHG-hypotheek aanvragen, mits ze een Inkomensverklaring Ondernemer (IVO) kunnen overleggen.

Starters die ook gebruik willen maken van de SVn Starterslening, kunnen dat combineren met NHG. De Starterslening valt verplicht onder de NHG-normen en de totale koopsom moet ook dan binnen de NHG-grens blijven.

Wat dekt NHG niet?

NHG is geen garantie voor elke situatie. Er zijn strikte voorwaarden:

• Je moet actief meewerken aan het voorkomen van de gedwongen verkoop (bijv. woning te huur zetten of zelf verkopen)
• Als de betalingsproblemen zijn veroorzaakt door fraude of wanbeheer (waaronder het verzwijgen van een studieschuld of onjuiste inkomensverstrekking), vervalt het recht op kwijtschelding
• Als de verkoopprijs ver onder de marktwaarde ligt door verwaarlozing, kan WEW de dekking beperken

Meer informatie over NHG is te vinden op wew.nl. Wil je weten hoe NHG past in jouw financieringsplan? Lees dan de complete startersgids.

NHG en energielabel: een veranderende combinatie

De extra leenruimte hangt in 2026 af van het energielabel. Voor een bestaande woning met label C of D is €5.000 extra mogelijk; dit loopt op tot €25.000 bij A+++ en maximaal €40.000 bij A++++ met een energieprestatiegarantie. Voor een woning die al label A+++ heeft en waarvoor je een bouwdepot voor verdere verduurzaming wilt, is die extra ruimte in 2026 €0. De afbouw van de salderingsregeling voor zonnepanelen en de introductie van terugleverkosten spelen daarbij een rol.

Voor woningen met label A++++ en een energieprestatiegarantie is de extra leenruimte het hoogst. Controleer voor een appartement of tussenwoning welk labelgebonden bedrag geldt en of je daarnaast de 106%-ruimte voor concrete verduurzamingsmaatregelen kunt benutten.

Conclusie: NHG kan voor veel starters aantrekkelijk zijn als de koopsom onder de €470.000 valt: je krijgt een vangnet en doorgaans een rentekorting. Zet de eenmalige kosten wel af tegen het concrete renteaanbod en je eigen financiële situatie.

Bekijk meer gidsen voor Netherlands →