NHG Grens 2026: Hoe de Nationale Hypotheek Garantie Werkt voor Starters

Stel dat je je baan verliest, arbeidsongeschikt raakt of scheidt — en daardoor je hypotheek niet meer kunt betalen. De woning wordt gedwongen verkocht, maar de opbrengst is lager dan de resterende schuld. Je houdt een restschuld over van €30.000. Wat dan?

Als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), en de situatie is buiten je eigen schuld ontstaan, kan die restschuld worden kwijtgescholden door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Dat is de kern van de NHG: een vangnet bij financiële tegenslag.

Maar de NHG doet meer dan dat. Banken belonen hypotheken met NHG-garantie met een renteverlaging, omdat het risico voor de geldverstrekker wordt weggenomen. Die lagere rente kan over dertig jaar samen een fors bedrag schelen in je maandlasten.

Wat is de NHG-grens in 2026?

De maximale koopsom waarvoor je in 2026 een hypotheek met NHG kunt afsluiten, is €470.000. Dit bedrag omvat de koopsom plus eventuele kosten voor verbouwing die je meefinanciert.

Er is één uitzondering: als je aantoonbaar investeert in energiebesparende maatregelen — denk aan een warmtepomp, vloerisolatie, spouwmuurisolatie of hr++-beglazing — mag je tot 106% van de woningwaarde lenen in plaats van 100%. In dat geval loopt de maximale NHG-grens op naar €498.200. Het extra bedrag gaat in een bouwdepot en moet volledig aan verduurzaming worden besteed.

De NHG-grens wordt jaarlijks herzien op basis van de gemiddelde woningprijsontwikkeling. In 2025 lag de grens nog op €435.000 — de verhoging naar €470.000 in 2026 is een directe reactie op de gestegen gemiddelde koopsom, die in Q1 2026 schommelt rond de €494.605.

Wat kost NHG in 2026?

Voor de garantie betaal je eenmalig een borgtochtprovisie: in 2026 is dat 0,4% van de totale hypotheeksom. Dit is fors lager dan een paar jaar geleden (in 2023 was het nog 0,6%).

Een paar voorbeelden:

• Hypotheek van €250.000: NHG-kosten €1.000
• Hypotheek van €300.000: NHG-kosten €1.200
• Hypotheek van €400.000: NHG-kosten €1.600
• Hypotheek van €470.000: NHG-kosten €1.880

De borgtochtprovisie is eenmalig fiscaal aftrekbaar in box 1, in het jaar van aankoop. Dat scheelt afhankelijk van je belastingschijf zo'n €370 tot €700 bij de genoemde bedragen.

Wanneer loont NHG financieel?

De voordelen van NHG zijn concreet:

Lagere rente: Banken rekenen op hypotheken met NHG-garantie doorgaans 0,2% tot 0,5% minder rente dan op een vergelijkbare hypotheek zonder. Bij een lening van €300.000 over dertig jaar scheelt 0,3% rente al snel €15.000 aan totale rentekosten. De borgtochtprovisie van €1.200 is dan terugverdiend in minder dan drie jaar.

Restschuld-bescherming: Als de nood echt aan de man is en je gedwongen verkoopt onder de marktwaarde, neemt WEW de restschuld over — mits de oorzaak (werkloosheid, scheiding, arbeidsongeschiktheid, overlijden van partner) buiten je schuld lag.

Minder eigen geld nodig: Hypotheken met NHG worden door geldverstrekkers als minder risicovol beschouwd, waardoor de acceptatiedrempel soms iets lager ligt.

Wie komt in aanmerking voor NHG?

De basisvereisten voor een NHG-hypotheek in 2026:

1. De koopsom of woningwaarde is maximaal €470.000 (of €498.200 bij verduurzaming)
2. Je gaat de woning zelf bewonen als hoofdverblijf
3. Je hypotheek voldoet aan de NHG-acceptatievoorwaarden (o.a. annuïtair of lineair aflossen)
4. Je past binnen de inkomensnormen van de geldverstrekker

Je hoeft geen Nederlandse nationaliteit te hebben — ook EU-burgers met een geldige verblijfstitel komen in aanmerking. ZZP'ers kunnen al na één jaar ondernemerschap een NHG-hypotheek aanvragen, mits ze een Inkomensverklaring Ondernemer (IVO) kunnen overleggen.

Starters die ook gebruik willen maken van de SVn Starterslening, kunnen dat combineren met NHG. De Starterslening valt verplicht onder de NHG-normen en de totale koopsom moet ook dan binnen de NHG-grens blijven.

Wat dekt NHG niet?

NHG is geen garantie voor elke situatie. Er zijn strikte voorwaarden:

• Je moet actief meewerken aan het voorkomen van de gedwongen verkoop (bijv. woning te huur zetten of zelf verkopen)
• Als de betalingsproblemen zijn veroorzaakt door fraude of wanbeheer (waaronder het verzwijgen van een studieschuld of onjuiste inkomensverstrekking), vervalt het recht op kwijtschelding
• Als de verkoopprijs ver onder de marktwaarde ligt door verwaarlozing, kan WEW de dekking beperken

Meer informatie over NHG is te vinden op wew.nl. Wil je weten hoe NHG past in jouw financieringsplan? Lees dan de complete startersgids.

NHG en energielabel: een veranderende combinatie

In 2025 gold nog een forse bonus voor woningen met energielabel A+++: je mocht er tot €25.000 extra voor lenen. Die bonus is in 2026 teruggebracht. De reden: door de afbouw van de salderingsregeling voor zonnepanelen en de introductie van terugleverkosten, is de verwachte financiële besparing op de energierekening kleiner. Nibud heeft de leennormen hierop bijgesteld.

Voor woningen met label A++++ en een bijgeleverde energieprestatiegarantie is de extra leenruimte hoger gebleven. Maar voor de doorsnee starter die een appartement of tussenwoning koopt, is het energielabel eerder een argument om te verduurzamen (en zo de 106%-grens te benutten) dan om extra leenruimte te claimen op basis van het huidige label.

Conclusie: de NHG is voor de meeste starters in 2026 een no-brainer als de koopsom onder de €470.000 valt. De eenmalige kosten worden doorgaans binnen drie jaar terugverdiend via de lagere hypotheekrente, en het vangnet bij tegenslag is onmisbaar voor wie geen grote financiële buffer heeft.

See more Netherlands guides →