Unamos Créditos INFONAVIT y Crédito Conyugal: Cómo Comprar Casa con tu Pareja

Si tú y tu pareja tienen INFONAVIT activo, comprar casa juntos puede ser más conveniente de lo que crees. No porque sea más sencillo —el proceso tiene sus particularidades—, sino porque el techo de financiamiento disponible puede casi duplicarse al combinar ambas capacidades de crédito.

INFONAVIT ofrece dos esquemas distintos para comprar en pareja: el Crédito Conyugal tradicional y el programa Unamos Créditos. Aunque ambos permiten que dos personas adquieran una vivienda juntas con financiamiento del instituto, funcionan de forma diferente y aplican en situaciones distintas.

La diferencia fundamental entre los dos esquemas

Crédito Conyugal

El Crédito Conyugal es el esquema clásico. Está disponible para matrimonios legalmente constituidos donde ambos cónyuges son derechohabientes activos del INFONAVIT. Los dos participan como solicitantes y la vivienda queda inscrita como copropiedad en partes iguales.

El monto del crédito no es simplemente la suma de lo que cada uno califica por separado: el INFONAVIT evalúa la capacidad conjunta del núcleo familiar, considerando el ingreso combinado y el saldo acumulado de ambas subcuentas. La restricción actuarial también se calcula sobre el cónyuge de mayor edad: la suma de su edad más el plazo contratado no debe exceder los 70 años (hombres) o 75 años (mujeres).

Unamos Créditos

El programa Unamos Créditos tiene un alcance más amplio: permite sumar la capacidad crediticia de hasta cuatro personas que sean derechohabientes activos, sin requerir que entre ellas exista vínculo conyugal. Pueden ser familiares directos, concubinos o personas sin parentesco legal.

Esto lo hace especialmente útil para compradores que no están casados por el registro civil pero comparten un proyecto de vida, o para hermanos o familiares que quieren adquirir una vivienda conjuntamente.

Cuánto puedes acceder combinando créditos

Cuando dos personas combinan sus créditos bajo cualquiera de estos esquemas, el límite de financiamiento conjunto puede superar el monto máximo individual. El crédito puro máximo individual en 2026 es de $2,935,002.35 MXN. Bajo esquemas de coacreditación, el límite conjunto puede alcanzar hasta 711.9 veces el salario mínimo mensual, lo que dependiendo del salario mínimo vigente puede superar los $6.8 millones de pesos.

En la práctica, el monto real al que accede cada pareja depende del ingreso registrado en el IMSS de cada participante, del saldo acumulado en sus subcuentas y del nivel de endeudamiento previo de ambos. El simulador de crédito del portal institucional permite hacer la proyección con los datos de los dos solicitantes.

Requisitos que deben cumplir ambas personas

Para que el crédito conjunto proceda, cada uno de los participantes debe cumplir individualmente con los requisitos del Modelo T100:

• 6 meses continuos de cotización al INFONAVIT en el empleo actual.
• CURP Biométrica actualizada con validación de datos biométricos.
• Curso "Saber más para decidir mejor" completado y registrado en el sistema.
• Filtro de DTI aprobado: los compromisos de deuda de cada persona no deben absorber más del 70% de su ingreso individual registrado en el IMSS.

El último punto es donde muchas solicitudes conjuntas fallan. Si uno de los dos participantes tiene un nivel de deuda que supera el umbral del DTI, su participación bloquea la originación del crédito conjunto. En ese caso, la persona con el perfil bloqueado debe sanear su historial antes de que el trámite pueda avanzar.

Qué pasa con las subcuentas de ambos

En ambos esquemas, el saldo acumulado en la Subcuenta de Vivienda de cada participante puede aplicarse de las siguientes maneras:

1. Directamente al pago del enganche: el saldo de ambas subcuentas se suma y se aplica de forma íntegra para reducir el capital financiado.
2. Para incrementar el monto del crédito: dependiendo de cuánto tenga acumulado cada uno, el saldo de la subcuenta puede elevar el techo de financiamiento disponible.

Las aportaciones patronales futuras del 5% del salario de cada participante continúan aplicándose de forma automática para amortizar el crédito durante su vigencia.

Qué ocurre si la pareja se separa

Esta es la pregunta que más evita hacerse quien está emocionado comprando su primera casa, pero es una de las más importantes. Cuando dos personas compran conjuntamente con INFONAVIT, la vivienda queda inscrita como copropiedad en el Registro Público de la Propiedad.

Si la relación termina antes de que el crédito esté liquidado, la situación puede volverse complicada:

• Ambas partes siguen siendo responsables solidarias del crédito ante el INFONAVIT.
• Para que una de las partes "salga" del crédito, generalmente se requiere reestructurar o liquidar la deuda, lo cual implica trámites formales ante el instituto.
• La división o venta de la copropiedad requiere acuerdo entre ambas partes o resolución judicial si no hay acuerdo.

Si estás considerando comprar con tu pareja en unión libre (sin matrimonio civil), el esquema Unamos Créditos permite hacerlo, pero el documento notarial de compraventa debe establecer de forma expresa el porcentaje de copropiedad de cada participante y las condiciones de uso y disposición. No dejarlo claro desde el inicio crea conflictos costosos después.

Cuándo conviene el esquema conjunto y cuándo no

El crédito conjunto tiene sentido cuando:

• El ingreso de una sola persona no alcanza para el tipo de vivienda que quieren adquirir.
• Ambas personas tienen subcuentas con saldo considerable que suman un enganche significativo.
• La diferencia de edades entre los participantes no genera un plazo demasiado corto (recuerda la restricción actuarial del participante de mayor edad).

El crédito conjunto no conviene cuando:

• Uno de los dos tiene un DTI elevado que compromete la aprobación del crédito conjunto y la persona con el perfil sano podría calificar individualmente.
• Hay una diferencia de edad importante que reduce el plazo máximo disponible a niveles que generan mensualidades muy altas.
• El ingreso registrado en el IMSS de uno de los participantes es significativamente menor al real, lo que distorsiona el cálculo de capacidad conjunta.

El siguiente paso después de entender el esquema

Si decides avanzar con un crédito conjunto — ya sea Conyugal o Unamos Créditos — el proceso incluye: verificar que ambos cumplen los requisitos del Modelo T100, hacer la simulación conjunta, seleccionar la propiedad, obtener el avalúo comercial y escriturar ante notario. Cada etapa tiene sus propios costos y documentos.

Para el flujo completo de la compra en México — incluyendo los gastos de escrituración, el ISAI y el rol del notario — la Guía para Comprar tu Primera Casa en México está estructurada como una hoja de ruta paso a paso para compradores primerizos.

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