Puntos INFONAVIT 2026: Cómo Funciona el Modelo T100 y Cómo Precalificar
Si llevas años cotizando y sigues sin saber si "ya tienes suficientes puntos", la razón es simple: el sistema que conocías dejó de existir. El umbral histórico de 1,080 puntos fue reemplazado por el Modelo T100, y en 2026 las reglas son notablemente distintas a las que aplican en la mayoría de los artículos que encuentras en línea.
Esta guía te explica cómo funciona el nuevo sistema, qué necesitas revisar en "Mi Cuenta Infonavit" y por qué pasos exactos debes pasar antes de que el instituto libere tu crédito.
Por qué ya no importa llegar a 1,080 puntos
El antiguo sistema T1000 requería acumular entre 1,080 y 1,160 puntos que se generaban por factores como antigüedad, salario y edad. Para muchos trabajadores jóvenes o de bajos ingresos, esa barrera tardaba años en superarse.
El Modelo T100 —vigente desde la reforma a la Ley del INFONAVIT— fija el nuevo umbral de acceso en 100 puntos, y la lógica de evaluación cambia de forma importante:
- Se prioriza la estabilidad laboral de los últimos 6 meses continuos, no el número de años cotizados.
- El sistema pondera con mayor peso el ahorro voluntario en la Subcuenta de Vivienda: aportar más de lo que obliga la ley sube tu capacidad de crédito.
- Los trabajadores que perciben entre uno y dos salarios mínimos tienen condiciones preferenciales dentro del algoritmo.
- Si tu empresa tiene retrasos u omisiones en sus aportaciones patronales, tú no pierdes puntos. El INFONAVIT penaliza directamente al patrón sin afectar tu derecho al crédito.
En la práctica, esto significa que un trabajador con apenas 6 meses de cotización ininterrumpida puede precalificar, siempre que su flujo de deuda no bloquee el sistema.
El filtro de endeudamiento (DTI) que nadie te avisa
El Modelo T100 incluye un filtro automático de sobreendeudamiento. Si el conjunto de tus compromisos financieros reportados en el Buró de Crédito —tarjetas, créditos de nómina, préstamos automotrices— absorbe más del 70% de tu ingreso mensual registrado en el IMSS, el sistema bloquea la originación del crédito de forma preventiva.
Esto no es una sanción; es una medida para evitar que los acreditados caigan en cartera vencida. Pero tiene una implicación práctica directa: antes de iniciar cualquier trámite, revisa tu Buró de Crédito. Si tu DTI supera ese umbral, necesitas sanear tu perfil antes de continuar. El proceso de cómo hacer esa revisión se explica en detalle más adelante en este blog.
Qué es la Subcuenta de Vivienda y cuánto vales realmente
La Subcuenta de Vivienda es la parte de tu Cuenta Individual del IMSS destinada exclusivamente a vivienda. Tu patrón deposita el 5% de tu salario integrado cada dos meses. Ese dinero no desaparece: se acumula y genera rendimientos.
En el Modelo T100, la subcuenta cumple dos funciones:
- Incrementa tu capacidad de crédito: el saldo acumulado se toma en cuenta para determinar cuánto te presta el INFONAVIT. El monto máximo de préstamo individual en 2026 es de $2,935,002.35 MXN.
- Puede usarse como enganche: si optas por el esquema Cofinavit (crédito mixto INFONAVIT + banco), el saldo íntegro de tu subcuenta puede retirarse y aplicarse directamente al pago inicial.
Para saber tu saldo exacto, necesitas acceder al portal institucional con tu Número de Seguridad Social (NSS) y tu CURP.
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Los dos requisitos digitales que debes resolver antes de tramitar
1. CURP Biométrica actualizada
El INFONAVIT exige que tu CURP esté validada con datos biométricos (huellas digitales). Si nunca has actualizado tu CURP biométrica, debes hacerlo antes de iniciar cualquier trámite en línea. El proceso se realiza en módulos del CURP del Registro Nacional de Población o en oficinas del IMSS con módulo habilitado.
Si intentas avanzar en el portal sin esta validación, el sistema no te dejará continuar.
2. Curso "Saber más para decidir mejor"
Este curso de educación financiera es obligatorio por ley para liberar el crédito. No es opcional ni se puede saltarse. Se toma completamente en línea, tiene una duración aproximada de 2 horas y cubre conceptos básicos de presupuesto, crédito y los derechos del acreditado.
Una vez que completas el curso, el sistema registra automáticamente tu constancia. Si no aparece reflejada en tu expediente digital, necesitas esperar 24-48 horas o contactar a INFONAVIT directamente.
Cómo usar el simulador de crédito INFONAVIT
Antes de comprometerte con cualquier propiedad, el simulador del portal te da una estimación de:
- El monto máximo de crédito al que puedes acceder según tu salario y subcuenta.
- La mensualidad aproximada a diferentes plazos (hasta 30 años).
- La tasa de interés aplicable según tu nivel de ingreso (las tasas van del 3.76% anual para los salarios más bajos hasta el 10.45% anual para los más altos).
Para que la simulación sea confiable, asegúrate de que el salario registrado en el IMSS sea correcto. Si tu patrón reporta un salario menor al que recibes en la realidad, el simulador subestimará tu capacidad de compra.
La limitación del simulador es que solo toma en cuenta el crédito puro de INFONAVIT. Si consideras un esquema Cofinavit —donde combinas un préstamo del instituto con uno bancario—, el techo de financiamiento sube de forma significativa: mediante esquemas de coacreditación, el límite conjunto puede superar los $6.8 millones de pesos.
Las condiciones del crédito que debes comparar
Todos los créditos INFONAVIT en 2026 se denominan en pesos, no en Veces Salario Mínimo (VSM). Esto es importante porque los créditos históricos en VSM se encarecían cada vez que subía el salario mínimo. Con el nuevo esquema, tu deuda no crece por ese efecto.
Los elementos que definen tu crédito:
| Factor | Detalle 2026 |
|---|---|
| Plazo elegible | 1 a 30 años |
| Restricción actuarial | Edad + plazo ≤ 70 años (hombres) / 75 años (mujeres) |
| Tasa de interés | 3.76% a 10.45% anual fija |
| Monto máximo individual | $2,935,002.35 MXN |
| Gastos de titulación | Gratis para salarios mensuales ≤ $9,985.43 MXN |
Si tienes dudas sobre si el crédito puro del INFONAVIT alcanza para la vivienda que te interesa, o si te conviene más combinar con la banca privada, la guía completa de primera vivienda en México lo analiza paso a paso.
El proceso real de precalificación en línea
Una vez que tienes tu CURP biométrica y completaste el curso obligatorio, la ruta de precalificación es la siguiente:
- Ingresa al portal con tu NSS y CURP — el sistema valida que estés activo en el IMSS.
- Revisa tu saldo de Subcuenta de Vivienda y tu historial de cotización — confirma que tengas los 6 meses continuos mínimos.
- Consulta tu Índice de Capacidad de Compra — este indicador te dice el monto estimado de crédito disponible.
- Verifica el estatus del DTI — si el sistema detecta compromisos de deuda que superen el 70% de tu ingreso, te indicará qué regularizar.
- Solicita formalmente la precalificación — el sistema emite una carta de precalificación que utilizarás con el desarrollador o vendedor.
La precalificación no es el crédito aprobado: es una estimación que te permite negociar con vendedores y hacer ofertas con mayor seriedad. La aprobación definitiva depende del avalúo de la propiedad y del dictamen notarial.
Lo que sigue después de precalificar
Con la precalificación en mano, el proceso incluye: seleccionar la propiedad, ordenar un avalúo comercial, firmar una promesa de compraventa y, finalmente, escriturar ante notario público. Cada uno de esos pasos tiene sus propios costos, plazos y documentos requeridos.
Si quieres una hoja de ruta completa del proceso de compra en México —desde la precalificación hasta las escrituras—, la Guía para Comprar tu Primera Casa en México cubre cada etapa con checklists, ejemplos de cálculo y las preguntas clave que hacerle a tu notario antes de firmar.
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