รีเทนชั่น (Retention) ดอกเบี้ยบ้านคืออะไร และประหยัดเงินได้หลักแสนอย่างไร
คุณผ่อนบ้านมา 3 ปีแล้ว ช่วงโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำกำลังจะหมด และกำลังจะถูกปรับไปใช้อัตรา MRR ลบส่วนลดซึ่งสูงกว่าเกือบเท่าตัว มีทางแก้อยู่สองทาง: รีไฟแนนซ์ หรือ Retention
ผู้กู้บ้านส่วนใหญ่รู้จักรีไฟแนนซ์แต่ไม่รู้จัก Retention ซึ่งเป็นทางเลือกที่ง่ายกว่า เร็วกว่า และบางครั้งให้ผลดีกว่า
Retention คืออะไร
Retention คือการเจรจาขอปรับลดอัตราดอกเบี้ยกับ ธนาคารเดิม ที่คุณกู้อยู่ โดยไม่ต้องย้ายสินเชื่อไปธนาคารอื่น
กระบวนการ Retention ง่ายกว่ารีไฟแนนซ์มาก เพราะธนาคารเดิมรู้จักคุณอยู่แล้ว ประวัติการชำระหนี้ดีของคุณคือไพ่ต่อรองหลัก และธนาคารมีแรงจูงใจที่จะรักษาลูกค้าที่ดีไว้มากกว่าการปล่อยให้ย้ายไปธนาคารอื่น
Retention ต่างจากรีไฟแนนซ์อย่างไร
| Retention | รีไฟแนนซ์ | |
|---|---|---|
| ธนาคาร | คงเดิม | ย้ายไปธนาคารใหม่ |
| เอกสาร | น้อย (แจ้งความประสงค์) | เหมือนยื่นกู้ใหม่ |
| ค่าใช้จ่าย | แทบไม่มี | มีค่าประเมินหลักประกัน ค่าจดจำนองใหม่ |
| ระยะเวลา | 1–4 สัปดาห์ | 1–3 เดือน |
| ผลลัพธ์ | ดอกเบี้ยลดลง แต่อาจน้อยกว่า | ดอกเบี้ยลดลงมากกว่า ถ้าได้โปรโมชันดี |
เมื่อไหร่ที่ควรทำ Retention
ช่วงเวลาที่เหมาะสมคือ 1–3 เดือนก่อน ช่วงโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำจะหมด ถ้ารอให้หมดแล้วค่อยเจรจา คุณจะเสียดอกเบี้ยในอัตราสูงไปแล้วหลายเดือน
สัญญาณที่บอกว่าถึงเวลาแล้ว:
- ธนาคารส่งจดหมายแจ้งว่าโปรโมชันกำลังจะสิ้นสุด
- คุณผ่อนบ้านมาครบ 3 ปีแล้ว
- อัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับตัวลดลงหลังจากที่คุณกู้ไป
Free Download
Get the Thailand — Quick-Start Checklist
Everything in this article as a printable checklist — plus action plans and reference guides you can start using today.
วิธีเจรจา Retention ให้ได้ผล
ขั้นที่ 1: เตรียมข้อมูลก่อนโทร
- ยอดหนี้คงเหลือปัจจุบัน
- อัตราดอกเบี้ยที่จ่ายอยู่ตอนนี้
- อัตราดอกเบี้ยโปรโมชันที่ธนาคารอื่นเสนอในตลาด (หาข้อมูลก่อน)
ขั้นที่ 2: ติดต่อฝ่าย Retention หรือ Customer Retention ธนาคารใหญ่มักมีฝ่ายเฉพาะสำหรับเรื่องนี้ โทรไปบอกตรงๆ ว่า "กำลังพิจารณารีไฟแนนซ์ไปธนาคารอื่น อยากให้ธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยใหม่ก่อน"
ขั้นที่ 3: อ้างอิงอัตราตลาด บอกว่าธนาคาร X เสนออัตรา Y% ให้ในกรณีรีไฟแนนซ์ ธนาคารเดิมมักยอมเสนออัตราใกล้เคียงหรือดีกว่าเพื่อรักษาลูกค้า
ขั้นที่ 4: ประเมินข้อเสนอที่ได้ ถ้า Retention ให้อัตราที่ใกล้เคียงกับรีไฟแนนซ์ เลือก Retention เพราะประหยัดเวลาและค่าใช้จ่าย ถ้าต่างกันมาก อาจต้องคำนวณว่ารีไฟแนนซ์คุ้มกว่าไหมเมื่อหักค่าใช้จ่ายแล้ว
ตัวอย่างผลประโยชน์จาก Retention
บ้านวงเงินกู้คงเหลือ 2.5 ล้านบาท ระยะเวลาที่เหลือ 25 ปี:
- อัตราดอกเบี้ยหลังโปรโมชัน MRR-1% = 5.145% ต่อปี → ค่างวด ~14,700 บาท
- หลัง Retention ได้ 3.5% ต่อปี (เฉลี่ย 3 ปี) → ค่างวด ~12,500 บาท
- ประหยัดเดือนละ ~2,200 บาท ตลอด 3 ปี = 79,200 บาท
และหลังจากนั้นก็ทำ Retention รอบใหม่อีกครั้ง กระบวนการนี้ทำซ้ำได้ทุก 3 ปี
กรณีที่ Retention ไม่ได้ผล
ถ้าธนาคารเดิมไม่ยอมลดดอกเบี้ยให้มากพอ นั่นคือสัญญาณว่าควรรีไฟแนนซ์จริงๆ แต่ควรเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์กับส่วนต่างดอกเบี้ยที่จะประหยัดได้ก่อน
คู่มือซื้อบ้านหลังแรก อธิบายกลยุทธ์การจัดการดอกเบี้ยตลอดอายุสัญญาสินเชื่อ รวมถึงสคริปต์การเจรจา Retention และรีไฟแนนซ์ที่ใช้งานได้จริง
Get Your Free Thailand — Quick-Start Checklist
Download the Thailand — Quick-Start Checklist — a printable guide with checklists, scripts, and action plans you can start using today.