SVn Combinatielening en Starterslening: Eerste Drie Jaar Geen Lasten

Je maximale hypotheek is berekend, maar de woning die je zoekt kost net iets meer dan wat de bank wil financieren. Voor veel starters is dit het exacte punt waarop de zoektocht strandt. Maar er is een specifieke regeling die dat gat kan overbruggen: de SVn Starterslening, met een bijzondere component die de eerste drie jaar alle druk van de ketel haalt.

Wat is de SVn Starterslening?

De SVn Starterslening is een aanvullende lening voor starters die door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) wordt beheerd. In 2026 bieden circa 290 van de 342 Nederlandse gemeenten deze lening actief aan, inclusief veel randgemeenten en groeikernen buiten de grote steden.

De lening overbrugt het gat tussen het maximale bedrag dat de bank wil financieren (gebaseerd op jouw inkomen) en de werkelijke koopsom van de woning — tot een maximum dat per gemeente verschilt, maar doorgaans rondt €40.000 ligt.

De lening valt altijd onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG), wat betekent dat de totale koopsom (inclusief de starterslening) binnen de NHG-grens van €470.000 in 2026 moet blijven.

De SVn Combinatielening: de mechaniek

Het slimme aan de SVn-constructie is de opdeling in twee samenhangende componenten:

1. De Starterslening zelf (annuïtair) Dit is de eigenlijke aanvullende hypotheeklening, opgebouwd als een annuïteitenhypotheek. Hierover betaal je rente en los je af — maar pas vanaf jaar vier.

2. De Combinatielening Dit is een tweede lening die in de eerste drie jaar de rente en aflossing van de Starterslening voor zijn rekening neemt. In feite bouwt de Combinatielening gedurende de eerste drie jaar een schuld op voor jou.

Het effect: in de eerste drie jaar na aankoop betaal je geen enkele maandlast voor de SVn-constructie. Nul euro. De combinatielening pompt geld in de starterslening zodat die op schema blijft.

Pas in jaar vier begint jij zelf te betalen. Tegen die tijd — zo is de gedachte — is jouw inkomen gegroeid en kun je de lasten dragen.

Hoe hoog is de rente en wat kost de constructie?

De rente op de SVn Starterslening staat in 2026 vast op 4%. Dit geldt voor de komende jaren en is vastgesteld op het moment van afsluiten.

Voor de Combinatielening geldt eenzelfde rentepercentage — maar de rente die op de Combinatielening wordt opgebouwd, is niet fiscaal aftrekbaar. Dit is een belangrijk verschil met de rente op de Starterslening zelf, die wél aftrekbaar is in Box 1.

Eenmalige kosten bij afsluiten:

• Borgtochtprovisie SVn: €750 (eenmalig)

Dit staat los van de borgtochtprovisie voor de reguliere NHG-hypotheek (0,4% van de hypotheeksom). De €750 is een afzonderlijk tarief voor de SVn-constructie.

Hoeveel kan ik lenen via de SVn Starterslening?

Het maximale bedrag hangt af van jouw gemeente. De meeste gemeenten stellen de limiet op 20% van de koopsom of een absoluut maximum van circa €40.000 — maar dit verschilt. Sommige gemeenten hanteren striktere normen; andere gemeenten zijn genereuzer in perioden met actief woningbeleid.

Check de website van jouw gemeente of direct bij SVn (svn.nl) of er een regeling beschikbaar is en wat de actuele voorwaarden zijn.

Aanvullende voorwaarden in 2026:

• De koopsom moet onder de NHG-grens van €470.000 blijven (inclusief de starterslening)
• De hypotheek op de reguliere lening moet een vaste rentevaste periode van minimaal 10 jaar hebben
• Het eigen vermogen van de koper mag een bepaalde Box 3-vrijstellingsgrens niet overschrijden (jij mag niet te veel spaargeld hebben — de regeling is bedoeld als serieuze ondersteuning, niet als optimalisatietool)

Na drie jaar: de hertoets

Als de eerste drie jaar voorbij zijn, begint je normale betalingsverplichting. Als jouw inkomen dan onvoldoende is gestegen om de volledige annuïteit te betalen, kun je een formele hertoets aanvragen bij SVn.

Bij een hertoets kijkt SVn naar jouw actuele inkomen en past de maandlast aan op wat draagbaar is. Dit kan tot meerdere keren in de looptijd van de lening (na jaar 3, 6, 10 en 15). Het onbetaalde gedeelte wordt niet kwijtgescholden, maar opgestapeld als restschuld.

De hertoetsmogelijkheid geeft flexibiliteit — maar schep geen valse verwachtingen. Als na 15 jaar jouw inkomen nog steeds te laag is om de volledige lening te kunnen dragen, stapelt de schuld verder op.

Combineren met andere regelingen: mag dat?

Ja — en het wordt zelfs aanbevolen. In 2026 mag je de volgende regelingen gelijktijdig inzetten:

• NHG (lagere rente op de reguliere hypotheek)
• SVn Starterslening (aanvulling boven de hypotheek)
• Startersvrijstelling overdrachtsbelasting (0% bij leeftijd onder 35 en woningwaarde onder €555.000)

Dit driedubbel combineren is de krachtigste financiële hefboom voor een starter met een lager inkomen die een woning wil kopen net boven zijn reguliere bancaire leencapaciteit.

De volledige stappenplan voor het aanvragen van de SVn Starterslening — inclusief welke documenten je nodig hebt en hoe dit loopt via jouw gemeente — staat in de complete gids: Gids voor je Eerste Woning Kopen in Nederland.

Is de SVn Starterslening beschikbaar in mijn gemeente?

Groot-stedelijke gemeenten zoals Amsterdam hebben hun eigen SVn-regelingen in het verleden soms gesloten of ingeperkt ten faveure van andere instrumenten. Middelgrote steden en randgemeenten zijn doorgaans actiever in het aanbieden van de Starterslening.

Controleer dit specifiek voor jouw gemeente. Als jouw voorkeursgemeente geen regeling heeft, controleer dan ook aangrenzende gemeenten — je hebt vaak geen binding met een specifieke gemeente om gebruik te maken van de lokale regeling.

See more Netherlands guides →