Seguro Multirriscos Habitação: O Que Cobre, Quanto Custa e Como Escolher

Quando o banco aprova o crédito habitação, vem logo a seguir o pedido que muitos compradores ignoram até à última hora: a contratação do seguro multirriscos. Não é uma formalidade — é a diferença entre uma inundação que o arruína financeiramente e uma inundação que custa um telefonema e uma franquia. Perceber o que comprar (e o que não comprar) poupa-lhe dinheiro todos os anos.

O Que É o Seguro Multirriscos e Quando É Obrigatório

O seguro multirriscos habitação é uma apólice que cobre danos físicos ao imóvel e, normalmente, ao seu recheio. Ao contrário do seguro de vida (que a maioria dos bancos também exige com o crédito), o multirriscos protege a propriedade em si — a estrutura, as instalações elétricas e de canalização, os equipamentos, os móveis.

Obrigatoriedade legal: Para imóveis em regime de propriedade horizontal (apartamentos em condomínio), a legislação portuguesa exige que o condomínio mantenha um seguro coletivo do edifício contra incêndio. No entanto, este seguro cobre apenas as partes comuns e a estrutura do edifício — não cobre o recheio da sua fração nem a responsabilidade civil decorrente de danos que cause a terceiros.

Obrigatoriedade bancária: Quando há financiamento hipotecário, o banco credor exige invariavelmente uma apólice multirriscos que cubra pelo menos o capital em dívida do empréstimo para o risco de incêndio. Na prática, este requisito bancário é mais abrangente do que a obrigação legal, e a maioria das instituições propõe a sua própria seguradora durante a contratação do crédito.

Pode contratar o multirriscos com a seguradora do banco ou com qualquer outra seguradora autorizada pela ASF (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões). Não existe qualquer obrigação de contratar com o banco financiador, embora alguns bancos ofereçam reduções no spread em troca da domiciliação do seguro na sua seguradora parceira — convém fazer a simulação comparativa antes de decidir.

Coberturas Base versus Coberturas Opcionais

A estrutura de uma apólice multirriscos divide-se em coberturas que integram o plano base e coberturas adicionais contratadas por opção.

Coberturas base (presentes na maioria das apólices standard):

• Incêndio, raio e explosão — danos causados por fogo, queda de raio ou explosão acidental dentro do imóvel.
• Fenómenos naturais (tempestade, inundação, sismo) — avaria ou destruição causada por chuva intensa, vento forte, cheias ou tremores de terra. Atenção: a definição de "inundação" varia entre apólices — algumas apenas cobrem a penetração súbita de água do exterior, excluindo inundações causadas por subida do nível freático.
• Danos por água — danos causados por rebentamento ou obstrução de canalizações internas, rotura de eletrodomésticos (máquina de lavar, frigorífico), infiltrações provenientes de frações vizinhas ou do piso superior.
• Responsabilidade civil — danos materiais ou corporais causados a terceiros (vizinhos, transeuntes) em consequência de sinistro originado na sua habitação. Por exemplo, um cano que rebenta no seu apartamento e inunda o piso de baixo.
• Quebra de vidros — fratura acidental de vidros de janelas, portas e espelhos fixos.

Coberturas opcionais mais relevantes:

• Furto e roubo — cobertura do recheio (eletrodomésticos, computadores, joias) em caso de roubo com arrombamento. Normalmente tem capitais máximos por categoria de objeto — verifique os sublimites antes de contratar.
• Avaria elétrica de eletrodomésticos — cobre a reparação ou substituição de equipamentos domésticos em caso de curto-circuito ou variações de tensão.
• Assistência em casa 24h — serviço de emergência com envio de técnicos para canalizações, eletricidade, fechaduras e vidros partidos. Especialmente útil nos primeiros anos numa casa nova.
• Proteção jurídica — cobertura para litígios com condomínio, vizinhos ou prestadores de serviços relacionados com a habitação.

Como Calcular o Capital a Segurar

O erro mais comum ao contratar um multirriscos é segurar o imóvel pelo valor de compra. Esse não é o critério correto.

O capital a segurar deve refletir o custo de reconstrução do imóvel — ou seja, quanto custaria demolir e reconstruir a partir do zero, sem incluir o valor do terreno. Um apartamento comprado por €250.000 numa zona de Lisboa pode ter um custo de reconstrução de €130.000 a €180.000, dependendo da tipologia e dos materiais.

Para imóveis financiados, os bancos normalmente exigem que o capital segurado seja pelo menos igual ao valor do empréstimo concedido. Se o crédito for de €200.000, o capital mínimo exigido será €200.000 — mesmo que o custo de reconstrução seja inferior. Neste caso, o seguro oferece cobertura superior ao necessário, mas cumpre o requisito bancário.

As seguradoras disponibilizam calculadoras de custo de reconstrução baseadas na área bruta privativa e no tipo de construção. Usar estas ferramentas antes de fechar a apólice evita a situação de infraseguro — em que o capital segurado é inferior ao dano real sofrido e a indemnização é calculada proporcionalmente.

Quanto Custa o Seguro Multirriscos em Portugal

O prémio anual de um seguro multirriscos para uma habitação própria e permanente em Portugal Continental varia tipicamente entre €150 e €500 por ano para apartamentos de tipologia T2 ou T3 com capitais de reconstrução entre €80.000 e €200.000.

Os fatores que mais influenciam o prémio são:

• Localização do imóvel — zonas com maior risco sísmico (Lisboa, Algarve) ou historial de cheias têm prémios mais elevados.
• Tipo de construção — construção em alvenaria de betão é mais barata de segurar do que estrutura mista ou madeira.
• Capital segurado — quanto mais elevado o capital de estrutura e recheio, maior o prémio.
• Coberturas contratadas — apólices com furto, assistência 24h e avaria elétrica custam mais do que apólices base.
• Franquia — aumentar a franquia (valor que suporta do seu bolso em cada sinistro) reduz o prémio anual.

A proposta do banco raramente é a mais competitiva. As seguradoras parceiras dos bancos (Fidelidade, Ageas, Tranquilidade, Allianz) oferecem condições comercialmente convenientes para a instituição, mas comparar cotações através de corretores independentes ou plataformas de comparação pode gerar poupanças de €100 a €200 por ano na mesma cobertura.

O Que Verificar Antes de Assinar a Apólice

Há quatro pontos que muitos compradores não leem na proposta até terem um sinistro:

1. Definição de danos por água: Verifique se a cobertura inclui infiltrações lentas ou apenas roturas súbitas. Infiltrações crónicas através de coberturas ou fachadas são frequentemente excluídas como "defeito de construção."

2. Sublimites por categoria no furto: Uma apólice com cobertura de furto de €15.000 de recheio pode ter um sublimite de €2.000 para equipamentos informáticos e €1.500 para joias. Se tiver equipamento fotográfico, instrumentos musicais ou obras de arte, verifique se estão cobertos ou se requerem extensão específica.

3. Cláusulas de subrogação: Se a sua seguradora indemnizar um dano causado por terceiros (vizinho do andar de cima), ela pode reclamar esse valor junto da seguradora do responsável. Isto é normal e protege-o, mas significa que precisa de comunicar sinistros com origem em terceiros — não os gerir informalmente com o vizinho.

4. Prazo de comunicação de sinistros: A maioria das apólices exige a comunicação do sinistro no prazo de 8 a 15 dias após o seu conhecimento. Atrasos podem resultar em redução ou recusa da indemnização.

Seguro de Vida versus Multirriscos: São Coisas Diferentes

Muitos primeiros compradores confundem os dois seguros que o banco pede. O seguro de vida cobre a liquidação do capital em dívida em caso de morte ou invalidez dos mutuários — protege a família, não a casa. O seguro multirriscos cobre os danos físicos ao imóvel — protege a casa, não as pessoas.

Ambos são normalmente exigidos em simultâneo pelo banco. Ambos podem ser contratados fora do banco — e frequentemente compensa fazê-lo. A obrigação do banco é exigir a cobertura, não definir a seguradora.

Perceber os seguros é apenas uma das dezenas de decisões que precisa de tomar nos meses que antecedem a escritura. O Guia para Comprar a Primeira Casa em Portugal cobre todos os passos — desde a análise da taxa de esforço e a negociação do CPCV até aos documentos obrigatórios e aos programas de apoio para jovens.

See more Portugal guides →